2015年3月，在政府工作报告中，“互联网+”首次上升为国家战略。在农村，随着互联网技术与信息技术的不断完善，网上银行、移动支付以及云计算等技术与农村金融不断融合，推动了“三农”领域的创新，加速了产业的转型升级。

客观地看，目前我国农村信用体系还存在一些问题，主要体现在：一是信息采集困难，农民缺乏金融知识，多数通过私下的民间借贷进行资金的筹措；二是信用意识淡薄，征信体系建设基础不足；三是金融机构的信贷门槛相对较高，多数农民被排除在信用体系之外。

而数字普惠金融旨在利用数字技术推动普惠金融发展，借助数字化手段提升金融的服务效率和服务范围，通过移动互联、移动支付、网络和通信服务、移动数据、云计算等数字化手端降低投融资成本、提高投融资效率、拓宽投融资渠道，立足机会平等要求和商业可持续原则，以可控的风险程度和可负担的成本，让更多的人享受金融发展的成果。在数字普惠金融发展的浪潮中，作为我国金融业的中流砥柱，银行业秉承“以客户为中心”理念，抓住机遇，顺势而为，充分借助数字化手段推动农村金融发展，并在这个过程实现自身的转型与变革。

我国银行业，尤其是全国性商业银行与农村中小金融机构，凭借其物理网点众多，在服务“三农”的过程具有天然优势。在挖掘服务“三农”潜力的过程中，首先要整合互联网的优势，加强农村地区手机银行、电话银行、微信银行等电子渠道的建设和普及。其次要积极建立基于大数据的 “三农”金融综合服务平台。目前全国银行业掌握了大量“三农”客户的相关数据，但对于这些分布较广的数据并没有进行有效地整合，数据有效性被大大降低。在建立大数据体系的过程中，一是要进行内部数据整合，建立起统一数据标准，完善数据模型，进行有效的数据挖掘和利用；二是要不断拓展有关“三农”的数据来源，提升“三农”数据对经营决策的支持力度。另外，完善征信体系对于服务“三农”也是解决融资难问题的关键所在。由于农村客户普遍缺少第二还款来源担保，增大了商业银行的贷款风险。依托互联网金融，银行可通过在线交易记录和现金流情况甄别优质客户，还可通过当地龙头企业为上下游客户做担保，实现对“三农”客户的全产业链的创新融资服务。

同时，银行要加强与互联网企业的跨界合作，利用互联网企业的研发能力开发出效率更高的平台系统。在推进信息技术应用的同时，也要做好风险防范工作，建立起与“三农”互联网业务特征相适应的风险识别和控制技术，对钓鱼网站、异常行为、可疑交易的能够进行有效的检测，保户客户资金和信息的安全。作为在信贷业务领域商业银行的补充，互联网企业凭借方式灵活、手续简便的优势，也在一定程度上为农村地区拓宽了融资渠道，实现了城市资金向农村回流的效果。

在农业供给侧改革的大背景下，在服务“三农”的过程中，要坚持提供多元化、多层次、多渠道的服务，发挥农业保险在现代农业中的作用，为农业财政投资项目主体、产业化龙头企业、新型农业经营主体以及新型集体经济组织等提供包括融资类、投行和资金管理类以及支付结算类的金融服务。央行在今年会同相关部门联合印发了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》，开展“两权”抵押贷款的试点，能盘活沉睡的土地资产，为农村地区的贷款提供有效的支持。目前中国农村估算可流转的土地价值约100万亿元，在国家扶贫攻坚的大战略背景下，用金融撬动部分土地资源做抵押贷款，既利于扶贫攻坚，也能为金融机构拓展巨大市场。商业银行在此过程中可自主确定贷款抵押率、额度、期限、利率，简化贷款手续的同时还应注重加强贷款风险控制。刚刚闭幕的中央农村工作会议上指出，我们要紧紧围绕深入推进农业供给侧结构性改革这条主线，加快培育新动能，开创农业现代化建设新局面，牢牢坚守粮食生产能力不能降低、农民增收势头不能逆转、农村稳定不出问题三条底线。在推动“三农”创新发展的道路上，商业银行可谓任重而道远。

近年来，部分互联网企业，加快向农村巿场渗透，凭借方式灵活、手续简便等条件，有效开发了农村金融的“长尾客户”，在一定时期内凸显了优势，促进了农村金融的创新发展。

当然，农村金融的发展，还需要政府完善农村金融的“顶层设计”：建立农村金融评价指标，对积极开展农村金融服务给予一定的税收优惠;建立政府主导的小微信贷担保体系，改善农村金融风险补偿环境;完善农村金融基础设施和基础制度，构建农村征信体系，提升农村信用基础水平等。

我国幅员辽阔，农业人口众多，农村市场广阔，对于“三农”这片“金融+互联网”的蓝海来说，未来还有巨大的发展潜力。